蚂蚁IPO的背后：合作超2000家金融机构 中小机构数字化转型提速

　　10月29日，蚂蚁集团A股打新开始。蚂蚁上市或将创下新的IPO世界纪录，而同样创下世界纪录的，是蚂蚁及其生态伙伴在不同领域的数字化升级。在数字经济的浪潮下，蚂蚁开放的金融科技能力，助力基金、保险、银行等这些生态伙伴的数字化转型提速。最新数据显示，和蚂蚁合作的金融机构已经超过2000家，其中约100多家合作银行、约90家保险公司、约170家资管机构等。

　　从鱼到渔

　　机构数字化转型提速扩大普惠金融服务

　　蚂蚁集团招股书显示，截至目前，蚂蚁已经和约100家银行合作，其中既有全国性的商业银行，也有来自各地的城商行、农商行和村镇银行。

　　今年疫情期间，这100多家银行和蚂蚁集团、网商银行一起发起了“无接触贷款”，迸发了巨大的力量。而这其中，一家总部位于宁夏回族自治区石嘴山市的城商行，出人意外地成为了第一批加入无接触贷款助微计划的银行。

　　作为一家西部地区的城商行，缺人才、缺技术、缺经验……地方银行所面临的种种困难，石嘴山银行同样有着切肤之痛。之所以能够快速响应，这与它过往和蚂蚁在互联网转型、数字化运营方面的合作、探索与积累有关。

　　尽管石嘴山银行自2015年就确定了要做数字化、线上化的转型。然而，现实是骨感的，缺乏健全的系统支撑，对线上业务理解不够深入，导致开局不顺。不得不承认，当时石嘴山银行在线上的获客、风控和运营等方面有着明显的短板，要想尽快取得突破，必须借助外力。

　　“当时很多银行都在做直销银行，大家没想太明白到底该做什么。其实它跟开放式的手机银行没有本质区别，除了可以开二类户。”时任石嘴山银行互联网金融部负责人的冯杰说。

　　彼时的蚂蚁，其线上贷款业务主要以资产证券化为资金渠道，但随着业务规模的日渐庞大以及监管环境的变化，2018年以来，蚂蚁走向全面开放，并力推联合贷款模式，这给包括石嘴山银行在内的中小金融机构带来了机遇。在此背景下，石嘴山银行与蚂蚁金服迅速确立了合作意向，双方的合作模式亦日益明晰，并于2018年10月正式落地。

　　“从真正开始对接，到系统开发连带上线，再到业务落地——第一单业务成功放出去，只用了两周多不到三周的时间。蚂蚁方面的效率非常高，由于前期沟通充分，我们之间配合也很默契。”冯杰回忆称，到目前为止，石嘴山银行与蚂蚁金服的合作从消费信贷开始，延伸到了网商贷、旺农贷等业务，累计放款达到200多亿元，服务了近70万客户。

　　“这几年下来，我们不断反思和总结，确立了自己的经营理念与价值观。”冯杰表示，在此基础上，石嘴山银行主动调整业务结构，逐步清理成本较高的业务，将更多信贷资源倾斜给蚂蚁金服这样的合作方，推动贷款利率不断下降。

　　更重要的是，在“耳濡目染”之下，通过与蚂蚁金服等机构的深度合作，石嘴山银行学习到了技术、风控、产品等诸多方面的经验，逐渐沉淀出了自己的能力。

　　如今，这家行正在尝试通过数字化、标准化的风控模式，推出自营的小额信贷产品。

　　不只产品

　　携手推动行业变革提升金融服务获得率

　　不只在小贷领域，蚂蚁更被老百姓熟悉的一个数字金融产品莫过于“余额宝”。余额宝的诞生，开启了国人线上理财的新方式，也带动了一群小基金公司成长为如今财富资管领域的新势力。

　　当时还名不见经传的天弘基金，原以为要敲开支付宝大门需要很长时间，然而签了6个协议只用了4个邮件，让时任天弘基金的项目负责人周晓明表示，这和以前在别的机构里做的项目比太轻松了，以前谈判就是拼体力，谁熬不住了就妥协。

　　双方一起做了很多创新，比如以前基金公司直销，都需要到官网上填写身份信息、银行账号等，余额宝创造性地把基金的直销系统和TA账户推向了支付宝的前台，与支付宝的系统结合在了一起，流程得以简化。

　　余额宝将投资门槛降低至1元，最大程度上实现了普惠，成为了国人理财心智的启蒙。时至今日，余额宝仍是众多消费者的入门理财产品，并是全球最大的货币市场基金产品。自2018年5月起，余额宝开始引入第三方公募基金管理公司。截至2020年6月30日，已经有24家第三方公募基金管理公司共同提供余额宝的服务。

　　更重要的是，合作远不只这些，疫情之后的直播热浪，也掀到了金融领域。成立刚四年的汇安基金，尽管还只是一家在行业处于中游的基金机构，但是在6月支付宝理财直播节上，完成了一次华丽的“逆袭”。

　　“支付宝理财平台的后台系统很直观，讲得好不好，数据是不会骗人的。幸好，数据出来后，非常好。有个数据印象非常深刻，客户的停留时间比较长。” 基金从业十年的汇安基金零售业务部总经理魏嵬说。

　　正如蚂蚁集团董事长井贤栋27日在网上路演时表示，蚂蚁集团和金融机构不是竞争关系，而是合作共赢。蚂蚁集团致力于推动普惠发展，服务那些以前没有被服务到或者没有被服务好的80%的群体——普通消费者和小微企业，蚂蚁集团用今天最好的技术和创新为他们提供需要的产品和服务。这是一个增量市场，不是一个存量的博弈；不是零和游戏，而是做大蛋糕并共同分享。大家共同创新产品，共同服务这个增量市场并共同分享这个收益。

　　金融机构数字化转型，主动贴近客户和场景，从“坐商”向“行商”转变，是大势所趋。而这方面正好是蚂蚁集团这类金融科技企业的优势。双方的协同作战，也进一步提高了国内老百姓的金融服务获得率。

　　文/李玲