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数字金融技术如何应对金融诈骗新挑战
互联网金融 | 来源:中国电商金融网 2018-12-03

 近年来,随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新技术新模式的日趋成熟,科技对于金融的作用不断被强化,创新性的金融解决方案层出不穷,数字金融发展进入新阶段,“无科技不金融”逐渐成为行业共识。整体来看,大数据是基础资源,云计算是基础设施,人工智能依托于云计算和大数据,推动数字金融发展走向智能化时代,区块链为金融业务基础架构和交易机制的变革创造了条件,它的实现离不开数据资源和计算分析能力的支撑。新兴技术的发展与应用对金融机构的业务服务模式产生了重大影响,已经逐步成为金融行业发展的关键性技术驱动。

  一、我国的数字金融发展迅猛

  一是金融科技政策不断完善。2017年国务院印发《新一代人工智能发展规划》专门提出了“智能金融”的发展要求,提出要建立金融大数据系统,提升金融多媒体数据处理与理解能力:创新智能金融产品和服务,发展金融新业态。《中国金融信息技术“十三五”发展规划》明确提出,“十三五”期间金融信息技术工作的发展目标包括金融信息基础设施达到国际领先水平、信息技术持续驱动金融创新。

  二是数字金融服务不断普及。美国国际贸易署(ITA)发布的《2016顶级市场报告》指出,中国金融科技市场总体发展位居全球第二位。尤其是电子支付领域,以微信支付为代表的移动支付工具快速发展。最新财报显示,2018年三季度微信支付、QQ钱包在内的腾讯移动支付,日均交易量同比增长逾50%,其中线下日均商业支付交易量同比增长200%。另外,根据腾讯大金融安全、腾讯金融科技智库与中国信息通信研究院联合发布的《数字金融反欺诈—洞察与攻略》报告显示,2018年第二季度比第2017年第二季度的诈骗交易笔数下降了26.6%,诈骗作案收款账号数量下降了42.0%。这说明随着监管打击措施的强化和人们防骗意识的提升,数字金融欺诈案件的发生数量和作案人群均在减少。

  腾讯大金融安全《数字金融反欺诈—洞察与攻略》报告

  二、金融欺诈成为行业关注焦点

  金融行业的快速发展与新技术的应用密不可分,信息化、数字化成为推动金融行业创新发展的重要力量。总的来看,数字金融可以分为金融电子化、互联网金融、金融科技三个阶段。根据《数字金融反欺诈—洞察与攻略》报告显示,在数字金融的三个阶段中,金融安全始终处于行业关注的焦点,金融欺诈手段在三个阶段也呈现出不同特点,为行业健康快速发展带来新的挑战。

  第一阶段是金融电子化时期。金融机构主要是尝试以现代通信网络和数据库技术为基础,实现办公的电子化,提升业务处理效率。代表性应用包括核心交易系统、账务系统、信贷系统等。这一阶段的金融诈骗以电信为媒介,向社会不特定人群发布虚假诈骗消息,来骗取、非法占有他人公私财物,迫使被害人资源交付财物的行为。这种诈骗类型在初期对用户和行业带来较大安全风险,尤其是在用户安全意识淡薄初期,成为最常见的欺诈类型。

  第二阶段是互联网金融发展期。主要是互联网技术和金融业务深度融合,金融机构利用互联网对金融的资产端--交易端--资金端,实现渠道网络化,并催生出大量创新的业务模式和业务形态。代表性应用包括网上银行,互联网基金销售、P2P、移动支付。在这个阶段,金融欺诈主要以互联网为媒介进行传播,其传播速度快、覆盖人群广。作案手法往往采用团体作案,分工清晰,手段新颖。例如冒充公安、客服人员、好友等方式,隐蔽性强。例如“网购退款赔付诈骗”,诈骗分子冒充客服,利用网购场景及人们对客服的信任,设计陷阱引人上钩。

  第三阶段以金融科技应用发展为代表。主要是金融机构利用前沿技术进行业务革新,提供更加精准高效的金融服务。通过自动化精细化和智能化业务运营,有效降低交易成本,提升运营效率。代表性应用包括大数据征信、智能投顾、量化投资等。在第三阶段,金融欺诈也结合了金融科技技术,“因人而异,因地制宜”成为数字金融诈骗的新特点,能够精准定位目标受众,准确匹配犯罪场景。例如,一些诈骗分子根据收集到的用户个人信息分析其资金状况、家庭关系等等,有针对性的贬值承诺高风险高收益的理财产品,从而对诈骗精准定位。

  三、金融安全助力行业健康发展

  随着新技术的不断创新,欺诈手段也不断多元化和隐蔽化化,根据《数字金融反欺诈—洞察与攻略》报告显示,近1年内的诈骗交易金额的平均复合增长率达到17%,单笔支付的诈骗金额平均复合增长率达到14%。这意味着单笔诈骗给用户带来的平均损失在增加,相应的诈骗危害性在增强。根据实际工作经验,当前金融欺诈主要有以下几方面的特点:

  腾讯大金融安全《数字金融反欺诈—洞察与攻略》报告

  一是跨国跨境特点明显。鉴于国内执法整体趋严,黑产人员若藏匿于境内,极有可能在短期内被打击,违法犯罪成本较高,故选择了跨国跨境作案,利用地域上的隔阂,以及司法制度上的差异,为自身营造“缓冲区”,延长作案获益周期。

  二是呈公司化模式运营。黑产人员一改以往“家庭式”“作坊式”运作模式,将欺诈的各环节进行分拆,并逐渐产生了专业分工,如专门买卖公民信息、专门开设电话卡银行卡、专门洗钱等。其目的在于使得整套黑产链条更加专业和高效,同时在面对刑事打击和司法惩处时,最大程度地切断与其他环节的联系,实现“重罪轻罚”。例如“新濠天地”虚假理财案件,嫌疑人配备了大量“客服”和“推广员”,通过腾讯风控系统发现背后存在团伙性质,资金流向和嫌疑账号使用地等维度有聚集行为。经过缜密分析,最后联合警方进行打击,抓获14名犯罪嫌疑人。

  三是高科技运用渐频。在实际案例中不难发现,利用改号软件进行网络电话联系、制作病毒木马入侵和控制、使用网银手机银行和第三方支付进行快速资金流转,甚至利用特制VPN进行网络跳转规避金融机构和互联网公司安全风控规则等手段层出不穷。

  为了有效应对金融欺诈出现的新情况新特点,全行业在交易延时到账机制、异常交易提醒、账户管理机制、平台赔付制度等事前、事中、事后流程,金融安全不断发挥重要作用。

  在交易延时到账机制方面,我们看到腾讯在用户转账交易时能够及时根据用户的历史交易行为、接收方的可疑程度等多个维度进行可疑判断,并对用户发起预警提示。腾讯守护者计划安全团队基于对欺诈的多年对抗,不断研发大数据产品,保障用户利益。此外在事中预警方面,腾讯的宾果反诈骗防控系统,可及时识别可疑诈骗线索,并推送警方开展预警,自今年3月上线以来,准确率高达100%。

  在异常交易提醒方面,目前许多平台机构也开展了针对于异常交易的及时提醒,腾讯研发的神侦资金流查控系统,从资金流入手,对海量数据进行建模分析,可以识别出用于诈骗的恶意银行卡,冻结诈骗资金,全链条防范与打击电信网络诈骗犯罪中的资金转移环节,更加深入地阻断诈骗行为,切实帮助人民群众挽回经济损失。

  在平台赔付制度方面,为了保护消费者权益,避免或减少合同纠纷和消费纠纷,一些互联网平台建立了平台赔付制度,确保网络交易安全可靠。例如,为保障用户的资金交易安全,财付通与中国人民财产保护股份有限公司进行合作,向用户提供保障计划。在用户出现符合保障计划要求的损失时,用户可以按照保障计划的规定及时申请挽回损失。

  金融安全的建立与完善需要全行业共同努力:一方面需要以腾讯为代表的互联网企业,充分发挥在安全方面的优势技术和能力。另一方面通过和同行、监管、公安、银行等共同合作,来更好更快的识别洗钱风险,共同打击金融违法犯罪活动。腾讯大金融安全服务于10亿用户,每日交易量超过数亿笔,保护用户的每一笔交易就成为了重中之重。对此,腾讯大金融安全结合大数据技术及其他创新型技术,对于交易中危险的行为,系统会进行实时拦截。除此之外,腾讯大金融安全团队为了给用户提供更为全面的金融安全服务,还联合用户、合作伙伴以及警方等多方力量共同对抗不断更新升级的金融科技风险。例如,与公安联动成立“反欺诈联盟”,联合公安打击"做法消灾"封建迷信诈骗团伙,抓获犯罪嫌疑人110余人,冻结涉案金额超过1000万元。

  从未来发展趋势看,云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术并非彼此孤立,而是相互关联相辅相成相互促进,在实际应用过程中变得越来越紧密,彼此的技术边界在不断削弱,未来的技术创新将更加集中在技术交叉和融合区域。尤其是在金融行业的具体应用落地方面,金融云和金融大数据平台一般都是集中一体化建设,人工智能的相关应用也会依托集中化平台来部署实现。新一代信息技术的发展正在形成融合生态,并推动数字金融发展进入新阶段。

  查看报告原文点击:http://t.cn/ELV3PEM

  或者关注微信公号:腾讯金融科技(tencent_if)

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